Risparmio

Conto corrente e conto deposito non servono alla stessa cosa

Il conto corrente serve a far circolare il denaro; il conto deposito a tenerlo fermo. Sembra una differenza ovvia, ma determina costi, vincoli e regole diverse — e spiega perché non ha molto senso chiedersi quale dei due sia «meglio».

«Mi conviene spostare i risparmi su un conto deposito?» è una domanda che arriva spesso e che, formulata così, non ha una risposta. Dipende da che cosa si sta cercando di fare — e nella maggior parte dei casi chi la pone sta confrontando due strumenti che rispondono a esigenze diverse.

Questo articolo non suggerisce prodotti e non indica dove collocare il proprio denaro: spiega come sono fatti i due strumenti, che costi hanno e quali tutele li accompagnano. Le scelte restano personali e, se riguardano somme rilevanti, meritano un confronto con la propria banca o con un professionista abilitato.

Due strumenti con due funzioni distinte

La differenza di fondo è funzionale, non di convenienza.

Il conto corrente è un contratto di servizio: serve a ricevere accrediti, disporre pagamenti, domiciliare le utenze, usare carte, prelevare. È l'infrastruttura attraverso cui il denaro si muove. Per chi riceve una pensione, è il luogo in cui l'accredito arriva.

Il conto deposito è un contratto di deposito: la banca riceve una somma, la custodisce e riconosce un interesse. Non gestisce pagamenti, non ha domiciliazioni, in genere non ha carte. È collegato a un conto corrente «di appoggio» da cui riceve i versamenti e verso cui restituisce le somme.

Ne deriva una conseguenza spesso trascurata: un conto deposito non sostituisce un conto corrente. Chi apre il primo continua ad avere bisogno del secondo.

Che cosa fa un conto corrente

Le funzioni sono quelle che tutti conoscono: accredito della pensione o dello stipendio, bonifici in entrata e in uscita, addebiti diretti per utenze e rate, carte di debito e di credito, prelievi.

Il prezzo di questa flessibilità è che la liquidità sul conto corrente è, di norma, poco o per nulla remunerata. Non è un difetto del prodotto: un conto corrente non nasce per far fruttare, nasce per far circolare.

Dal punto di vista dei costi, oltre a quelli applicati dall'istituto — canone, operazioni, carte — c'è una componente fiscale fissa di cui parliamo più avanti.

Che cosa fa un conto deposito

Il conto deposito riceve una somma e riconosce un interesse per il tempo in cui resta depositata. Non offre servizi di pagamento.

Gli interessi maturati sono soggetti a imposta sostitutiva del 26%, trattenuta dalla banca. Significa che l'interesse lordo dichiarato in un contratto non è l'importo che arriva: quello netto è inferiore.

I rendimenti variano nel tempo e da istituto a istituto, seguendo le condizioni di mercato. In questa guida non indichiamo tassi né prodotti: sono informazioni che cambiano e che vanno lette sui documenti contrattuali e sui fogli informativi dell'istituto, non su un articolo.

Libero o vincolato: la variabile che conta davvero

I conti deposito si dividono in due famiglie, e la distinzione è più importante del rendimento.

Nel deposito libero la somma resta disponibile: si può prelevare in qualsiasi momento, con i tempi tecnici del trasferimento verso il conto di appoggio.

Nel deposito vincolato la somma è immobilizzata per una durata concordata. In cambio il tasso è in genere superiore. Lo svincolo anticipato, quando è previsto, comporta di solito la perdita totale o parziale degli interessi maturati; in alcuni contratti non è ammesso affatto.

Per chi vive di un'entrata fissa questo è il punto da valutare. Immobilizzare una somma che potrebbe servire per una spesa medica improvvisa o per una riparazione urgente significa, nel momento del bisogno, scegliere fra rinunciare agli interessi e non disporre del denaro. Il tema si collega direttamente al fondo per gli imprevisti di cui parliamo in il bilancio familiare quando l'entrata è sempre la stessa.

I costi che si pagano comunque

Qualunque sia lo strumento, esistono componenti di costo indipendenti dalla volontà dell'istituto.

• Imposta di bollo sul conto corrente. Per le persone fisiche è dovuta nella misura fissa di 34,20 euro annui, se la giacenza media annua supera i 5.000 euro. Sotto quella soglia non è dovuta.
• Imposta di bollo sui prodotti finanziari. Al conto deposito si applica un'imposta proporzionale pari allo 0,20% annuo sul valore depositato.
• Imposta sugli interessi. Il 26% già citato, trattenuto alla fonte.
• Costi dell'istituto. Canoni, spese di operazione, costi delle carte: variano da banca a banca e sono indicati nei documenti informativi.

Il bollo proporzionale merita attenzione: cresce con l'importo depositato e si paga anche se il rendimento è basso. È una delle ragioni per cui il confronto fra due prodotti va fatto sui valori netti di tutto, non sul tasso dichiarato.

La tutela dei depositi

Questa è l'informazione che più spesso manca nelle conversazioni sul tema, ed è forse la più importante.

I depositi presso le banche aderenti sono protetti dal sistema di garanzia dei depositi fino a 100.000 euro per depositante e per banca. La soglia è riferita al singolo depositante presso il singolo istituto, considerando il complesso delle sue posizioni: avere tre conti nella stessa banca non triplica la copertura.

Per un conto cointestato fra due persone, la tutela si valuta in capo a ciascun intestatario secondo le regole del sistema di garanzia.

La conseguenza pratica, per chi detiene somme rilevanti, è che la distribuzione fra istituti diversi è un elemento da considerare quanto il rendimento. È anche la ragione per cui la stabilità dell'istituto non è un dettaglio da trascurare in favore di qualche decimale di tasso in più.

Da sapere

Un rendimento sensibilmente superiore alla media di mercato non è mai un regalo: riflette una condizione contrattuale, un vincolo di durata o un profilo di rischio diverso. Prima di firmare vale la pena leggere che cosa, esattamente, si sta accettando in cambio.

Confronto, voce per voce

Schema di orientamento generale. Le condizioni concrete, i costi e i vincoli sono quelli indicati nei documenti informativi e contrattuali del singolo istituto. Questa tabella non costituisce una raccomandazione né un confronto fra prodotti specifici.

In sintesi

La domanda «conto corrente o conto deposito» è mal posta, perché i due strumenti non sono alternativi: il primo serve a ricevere e spendere, il secondo a tenere ferma una somma che non serve subito. Chi usa il secondo mantiene comunque il primo.

Gli elementi da guardare, quando si valuta un deposito, sono quattro: la disponibilità della somma, il vincolo di durata e le condizioni di svincolo, i costi complessivi compresa l'imposta di bollo proporzionale, e la ripartizione rispetto alla soglia di tutela dei 100.000 euro.

Questa pagina non raccomanda alcun prodotto né alcun istituto e non costituisce consulenza finanziaria. Per scelte che riguardano somme rilevanti, il confronto con la propria banca o con un professionista abilitato resta la strada corretta.

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